在介入汽車金融領域之前，外界對融資租賃的印象，往往與飛機、船舶等重資產行業有關。而在2015年，融資租賃類的汽車金融業務發展迅猛，眾多機構參與其中，甚至有人把2016年定義為該業務的發展元年。

　　

　　4月25日上午，PPmoney萬惠集團旗下汽車金融平臺“一步購車”，與上汽通用汽車銷售有限公司（以下簡稱上汽通用）舉行了戰略合作簽約儀式。據了解，此前已有該類合作模式，但仍屬于區域性。

　　

　　《每日經濟新聞》記者發現，上汽通用集團此前已有自己的汽車金融公司，其業務規模位于行業前列。PPmoney萬惠集團副總裁梁衍琮解釋，雖然兩家企業都有從事汽車金融業務，但是業務模式不同，面向的客戶群體也不同。

　　

　　不過，欺詐、惡意拖欠、多重負債等問題，仍在行業內普遍存在。梁衍琮稱，公司處于消費金融領域，而反欺詐永遠是該行業的重中之重。

　　

　　“租代購”模式

　　

　　一步購車屬于融資租賃類汽車金融，實行“以租代購”模式，客戶對汽車進行租賃，按月支付租金，獲得汽車使用權；合同期滿后，將汽車過戶給客戶，實現從使用權到所有權的轉化。梁衍琮稱，在客戶未還完租金的情況下，汽車的所有權歸屬于融資租賃公司。

　　

　　此次與上汽通用合作，將有利于一步購車的汽車供應。

　　

　　不過，上汽通用早已涉足汽車金融業務。據上汽通用汽車金融有限責任公司官網介紹，公司成立于2004年8月，是經中國銀監會批準成立的全國第一家汽車金融公司。截至2016年末，公司資產規模已超過840億元。

　　

　　對于雙方的合作，梁衍琮提到，一步購車相比于上汽通用汽車金融有限責任公司，面向的客戶群體不同。

　　

　　據了解，上汽通用的汽車金融業務屬于傳統的汽車金融。該類業務依靠車輛抵押貸款，解決有車一族的短期流動資金需求。而融資租賃類汽車金融，是在消費層面上，短期內滿足真正有用車需求的群體。

　　

　　梁衍琮進一步表示，傳統汽車金融業務在汽車抵押之后，雖然可以進行監管，但汽車仍存續在原有車主名下，從二手車交易市場合規性來看，車輛存在處置變賣的高風險。而融資租賃類汽車金融，因為汽車在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制了汽車的所有權，從而較好地控制了風險。

　　

　　客戶欺詐風險仍存在

　　

　　值得注意的是，一步購車所開展的融資租賃類汽車金融，屬于消費類金融，而該行業普遍存在客戶欺詐等問題。梁衍琮稱，消費金融業務中，“套現”“惡意拖欠”“多重負債”等行為，表現得尤其明顯。

　　

　　而這些現象是基于消費類金融固有的模式。據《每日經濟新聞》記者了解，一步購車的主要市場在二三線城市，并且準入門檻較低，實行零首付購車，目前在原來的業務模式上，調整了計息方式與產品費率，進一步拉低準了入門檻。

　　

　　梁衍琮解釋，實現零首付基于兩個前提，一、客戶是公司的真實目標客戶，具有真實消費需求和良好的信用；二、零首付體現在購車價上。在融資租賃方式下，汽車是放在指定的融資租賃公司名下，零首付帶來的汽車處置風險，可通過汽車的所有權來彌補。

　　

　　不過，融資租賃類汽車金融所面對的客戶，較為繁雜。梁衍琮表示，消費類金融公司，如果不將工作做細致，難以獲得市場認可。