汽車金融在國內發展那叫一個如火如荼，提及它相信大家都可以列舉消費金融、融資租賃、P2P等等一系列行業數據。但是今天我們不談數據，就從行業的主角玩家、發展模式、未來發展趨勢來聊聊你不知道的互聯網汽車金融。

　　

　　隨著互聯網汽車金融的蓬勃發展，該行業吸引了眾多玩家涌入，主要分為以下七大類：

　　

　　1、商業銀行（以平安銀行為代表）

　　

　　2、汽車金融公司/廠商財務公司

　　

　　3、融資租賃公司（產品設計靈活，首付低、貸款周期長、可貸款范圍廣）

　　

　　4、消費金融公司（以消費為目的的貸款的非銀行金融機構）

　　

　　5、互聯網汽車金融公司（從事汽車消費金融的非P2P互聯網公司，如車貸在線、優信金融等）

　　

　　6、SP（金融服務提供商）資金方與終端客戶的

　　

　　7、小貸公司、P2P、擔保公司，利率較高，主要面向那些在以上渠道很難獲得貸款的客戶

　　

　　在互聯網+的浪潮下，汽車金融的先驅們積極探索汽車金融創新模式，出現了依托于汽車電商及搭建互聯網汽車金融平臺兩種模式：

　　

　　一、依托于汽車電商模式

　　

　　在汽車電商模式的探索過程中，出現了如下模式：

　　

　　電商廣告、媒體電商模式：汽車廠商在電商平臺開設旗艦店，通過售賣小額代金券優惠券將客戶引流到線下4S店，平臺按照廣告費＋CPL線索的方式收費，其中的代表是京東和阿里。

　　

　　O2O或者C2B模式：用戶在線上發布購車需求，支付少量訂金來強化購車意向，隨后平臺將客戶引向線下4S店進行交易，平臺按成交CPS的方式向4S店收費，與Truecar相似。該模式優化了用戶線下詢價體驗，但平臺無法掌控車源、定價權以及用戶線下的體驗，而且盈利模式并不清晰。類似O2O模式的有團車網，小馬購車等。

　　

　　B2C模式：平臺自己采購車源，控制定價權，用戶在線上交少量訂金鎖定車源，去平臺合作的線下4S店渠道進行交車服務，易車商城和汽車之家商城的一口價就是其中的代表。這個模式看似完美，但整車廠商為了照顧經銷商體系的利益，出售的往往是庫存車和滯銷車，再者售車環節本身很難掙錢，平臺沒法巨量補貼在線上形成真正有殺傷力的價格來吸引用戶。

　　

　　由于整車廠商和4S店體絕對的利益共同體關系，外部電商平臺很難分到一杯羹；而且很多電商平臺是垂直汽車媒體起家，業務上十分依賴整車廠商的廣告和4S店銷售線索收入，做電商總很難大施拳腳。

　　

　　二、搭建互聯網汽車金融平臺模式

　　

　　盡管汽車電商沒走順，但是汽車金融是掙錢的，所以很多互聯網公司還在探索互聯網汽車金融的模式，嘗試直接搭建互聯網汽車金融平臺，主要代表是阿里車秒貸、優信二手車金融、車貸在線。

　　

　　1、阿里車秒貸

　　

　　通過搭建平臺，和汽車廠商以及金融公司合作，利用螞蟻金服的大數據評分系統提供相關風控能力。用戶選定車型后，在線申請貸款，短則幾分鐘，長則幾個小時獲得審批結果短信，通過后拿著短信上面的核銷碼可以到4S店去進行買車流程。

　　

　　車秒貸一定不過還是有明顯的硬傷：不提供擔保兜底及前期的無抵押貸款，導致一些線上審批通過的用戶到線下可能還得走一遍合作機構的審批流程。

　　

　　2、優信二手車金融

　　

　　優信開始以“半價二手車”的概念切入，用戶在線上實名認證，輸入銀行卡號，勾選同意查詢央行征信，優信會在一小時左右給出審批結果，通過后可線下購買支持金融方式的車源，而且不受車價及車型的限定，這種支持金融的車價在5W到65W之間。這相對于傳統汽車金融的人＋車這樣的風控模式來說無疑是比較大的創新。

　　

　　優信的局限性在于：僅限于自營的金融產品，成本與其他融資租賃、銀行、汽車金融公司沒有優勢。此外，只有幾款金融產品，沒有針對于用戶資質分層匹配不同利率的產品。

　　

　　3、車貸在線

　　

　　車貸在線避開車抵貸直接業務，開創集車抵貸行業貸前運營、貸中風險控制、貸后管理于一體的車貸行業第三方服務平臺。

　　

　　基于車貸行業海量真實的市場數據和互聯網大數據搜索分析及需求，在貸前運營方面，車貸在線為國內車貸從業者及廣大二手車消費者提供精準的車輛估價、維保、違章、保險等查詢服務。引進車貸優質商家/個人入駐平臺，促成車貸商家/個人線上規范式交易。

　　

　　車貸在線作為專業的第三方資產監管，為資產方提供優質低成本資金配備、車輛存管、資產管理、不良資產處置等服務。為資金方提供優質資產對接，風險管控等服務。

　　

　　如果不依賴于汽車電商建立互聯網汽車金融模式，從用戶的角度出發，能否解決以下問題是關鍵：

　　

　　1、我能不能貸款（理論上，任何人都應該能貸到款，風險高可以匹配利率高的產品）

　　

　　2、在我能做的貸款產品之中找一個適合我的并且利率公允的產品（不一定是最便宜的）

　　

　　3、整個過程很方便，包括線上和線下。

　　

　　為了解決上述問題，互聯網汽車金融模式需要有以下要點：

　　

　　1、首先應該是一個平臺

　　

　　汽車金融領域幾萬億的市場，線上就算未來幾千億，也沒有哪一家公司擁有這樣的資金量來滿足需求。另外，若平臺產品不足夠豐富，就無法為用戶匹配適合的利率公允的產品。

　　

　　2、以授信為目的，而不是收集銷售線索為導向

　　

　　這個模式既然不依賴汽車電商，用戶還得在線下買車，就避免不了很多用戶只是在初級意向之中，如果以收集銷售線索為導向，無疑會產生很多無效的線索浪費跟進的人力物力。當然，這個審批授信過程必須在線上完成，這對大數據評分系統和直連央行征信系統都有較高要求。

　　

　　3、審批授信以用戶為中心，弱化車型車款的因素

　　

　　現在一般汽車金融機構做審批的時候，不僅需要人的信息，還需要知道確切的車型車款和車價。如果換一個同等價格的其他車型車款，需要重新走審批流程，用戶體驗極差。以用戶為中心的授信就相當于是汽車領域的信用卡，只要不超過相關額度和一定期限，隨便買什么車。比如優信，只要通過了他的付一半審批，在50天的期限內，都可以用于購買任何支持付一半的車源。這給平臺的汽車金融風控模型提出了挑戰。

　　

　　4、平臺需要輸出風控能力，需要給第三方金融產品某種程度的擔保兜底功能

　　

　　現有的很多汽車金融機構審批還是傳統的人＋車的方式，如果要把這類第三方金融產品納入到平臺來，勢必要輸出平臺統一的風控能力，并且給第三方金融產品提供某種程度的擔保兜底功能，否則會遇到車秒貸的問題。

　　

　　5、做風險定價，針對不同資質的用戶匹配利率公允的產品

　　

　　互聯網是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠專業、信息不對稱而匹配給用戶貴的產品或者對平臺有利的產品，無疑是殺雞取卵。比如有廠商貼息的產品，即使在線上給用戶匹配了無貼息的產品，線下也很容易被飛單。高風險高溢價，普通用戶能接受這樣的道理。比如美國的P2P Lending Club會把借款進行從A到G的風險評級，A的風險最小，利率也最低，G的風險最高，利率也最高。

　　

　　6、加強線下的把控能力

　　

　　用戶在線上匹配了合適的利率公允的產品、并獲得授信后，可以分配給用戶一對一的平臺金融顧問。一方面建立聯系答疑解惑，另一方面在用戶決定購車的時候，可以跟進介入整個交易過程，增加用戶體驗的同時避免飛單。

　　

　　另外，和線下的4S店或者SP進行合作，把平臺做成給合作方用的SaaS系統，一方面讓線下渠道的用戶也可以匹配產品做在線審批（類似于美國的Dealertrack，幫4S店對接各種金融產品），另外一方面對接線上渠道已經獲得授信的用戶。

　　

　　7、貸后管理放在線上來做

　　

　　未來每個月的還款，鼓勵用戶在線上完成，提高了平臺的粘性，也方便了用戶。

　　

　　暢想一下用戶的使用場景，在線上匹配了合適的金融產品、獲得了授信，可以隨時和平臺的金融顧問交流，確定要買車的時候走進4S店，店里面有合作方拿著對應的SaaS系統進行授信的確認，支付首付款后便可進行提車流程。

　　

　　雖然比較理想，但現實中還需要解決很多問題，如何做用戶的風險評級、風險定價，如何調整優化傳統汽車金融風控模型，如何吸引更多的第三方金融產品入駐，如何和線下落地方進行深度合作和合理的利益分配等。