文|賴以涵

還記得去催收的那天，是個大雪天，我從南方來，對白花花的雪感到甚是新鮮，但車在高速上疾駛，雪在車窗外紛飛，風似在呼嘯，車內卻一片靜悄悄，有種說不出來的沉重。

我們的業務流程是前中后流程的貫穿，盡調時是眼看他起高樓，放款后一路陪伴到IPO，笑看他宴賓客，緣份也就盡了。但也有的是一路陪成了催收，眼睜睜看樓塌了的故事，都是不甚唏噓。

我們做非標的只是銀行的有益補充，只能陪企業一段路，而不能全程陪。

風塵仆仆好不容易到客戶廠里，我原來期待不求滿懷歉意，至少也該有些許的心虛吧，領導交給我的任務是即使不催回全款，也要拿回部分的錢。

結果他理直氣壯的說，你們這么貴，跟你們借的當然是快倒的，真的是還錢時他們才是大爺。后來我們才知道，他們也是給騙了，銀行給了他們承諾函，保證放款，哄著說只是過個賬，只要一還款他們就會重新放款的。我們看了承諾函，確實還蓋了銀行的章。

客戶借了過橋資金，三分。結果錢進去就再也沒出來，

為了收回舊貸，副行長違規出具新貸承諾書

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十年前不像現在，當時連失信人制度都還沒出來，營改增也還沒完成，現在是中央三令五申的禁止銀行對小微企業抽貸，應延盡延，應放則放，要求每年新增小微貸款不得低于30%，

當年不是這樣的，也忘了從哪一天開始，忽然之間所有的銀行像是約好了一樣，集體大抽貸。只要倒一件，銀行就開始恐慌性的、踩踏式的抽貸，涉互保的，涉同行業的，涉同產業園的，涉同支行的，甚至是涉同個上游進原材料的。大量的中小微企業，生產經營原本正常的，硬生生的抽成了現金流斷裂。

中小微企業的違約潮就此拉開了序幕。

易綱：解決民企融資難 防止“運動式”政策

前期一些政策制定考慮不周、缺乏協調、執行偏離，強監管政策效應疊加，導致了一定的信用緊縮，加大了民營企業融資困難。

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那一段時間成了許多租賃與銀行老司機們心悸猶存，揮之不去中小微的至暗時刻，現在普遍認為中小微企業風險大的印象由來。

這股違約潮，說到底是當年銀行運動式放貸，再運動式抽貸的后遺癥，譬如圈鏈式獲客，再圈鏈式出險，民生銀行當年核銷的不良資產高達300億，是小微貸款余額高峰4000億的7.5%。

我還記得當時我們做直租，標的物是一批二手價值高的設備，閃亮亮的薩維奧自絡筒。但明明它就在我面前，我們卻只能眼睜睜的看著，世上最遙遠的距離，莫過于此。對企業而言，設備是保命的底，如果他還想掙錢還我們，還得留著設備讓他繼續生產。

但設備值錢呀，我們當時怎么也想回收設備。最后我們訂定了一個自以為周密的計劃，踩了三次點，觀察客戶周遭的地形，找了專門拆設備的廠家，租了貨車，找了存放設備的倉庫，打算快速解決，找了警察一同前往，胸有成竹。

千算萬算，沒算到巷子很窄，貨車一倒車出去就被另一臺車迎面堵上。客戶找了警察的上層領導。我們的設備搬上了車，又硬生生被拖下來。對當地稅收與就業而言，讓企業繼續生產才是最要緊的，就像現在怎么也不讓恒大地產倒一樣。有的時候甚至三請四請法官出門執行，也是三拖四拖，拖到工廠人去樓空，設備不翼而飛。

我見狀想說點什么，被公司法務擋了下來讓我別說話。后來才聽說有其它同事連人一起被拖回警局，留了一晚，身體是沒明顯傷痕，但精神受到巨大打擊，受到什么對待不言而喻。

也聽過同事在催收時遇到的各種暴力事件，當然是我們被暴力的那種暴力事件，雖然我熱愛工作，但也沒這么熱愛，后來我們就寧靜催收了，就靜靜的待上一天，要還多少，就看對方良心了。

后來我每次聽到有人擔心我們做中小微的會涉暴力催收。我都會覺得哭笑不得，我們別被暴力就不錯了。警察是當地的，廠是他們的，惡狠狠的工人是他們的，設備只是名義上是我們的，實際占有的是他們。

哪怕做廠商直租被供應商惡意騙了，一機多貸，設備一交機就拉走，當地警方都不見得配合調查的。客戶要是不想理我們，大門都給關上，再放幾只狗。我們也拿他沒辦法，廠又不是我的，總不能破門而入吧。

我們只能等在那，像個傻瓜，好聲好句的問句，要不今天多少還一點吧，我好跟領導回報。

后面我們遇多了這種事，發現其它方式比拖設備出來實在多了，也有用的多。多元緩釋風險措施有很多，譬如失信人制度建立后，個人無限連帶保證，這就比設備有用實在，還有很多其它方式都很有用。

前面筆者曾經提過，重點不是設備二手價值對風險的緩釋，而是設備對承租人主觀違約意愿的制約，緩釋了風險。于是我們進一步的整理在實務上對風險控制有效的措施，做量化，分析制約效果，做成一個系統性的風險緩釋措施量表。實證有效。中小微背靠的是大數法則與量化分析(但LGD并不是常態分配。)

租賃公司認為，他們畢竟不是賣設備的，出險后把設備拖出來賣，不樂所見，也不擅長，租賃物的價值管理沒有比制約承租人主觀違約來的重要。所以殘值低但核心設備的制約力是優于二手價值高的。

 
同樣都是賣錢，我們融資租賃憑什么賣的比銀行貴!

所以做中小微的，只要不涉個，不用擔心員工涉暴力催收，倒是建議給員工買份商業保險。