（來源：消金界）

　　

　　最近，不少汽車融資租賃行業的從業者憂心忡忡，他們的工作原本為用戶提供了方便快捷的購車方式和汽車金融消費服務。

　　

　　但目前，汽車融資租賃行業正在被一種誤解所困擾。這個誤解中主要是將汽車融資租賃中合規的“收車”環節理解非法催收，并給融資租賃貼上“套路貸”的標簽。

　　

　　而就在去年，汽車融資租賃行業被認為將會迎來十年的黃金時期，尤其是在政府鼓勵新能源汽車銷售的背景下，業內普遍認為，汽車融資租賃可以憑借低首付的特點，擴大市場占有的份額。

　　

　　如今市場有誤解，從業者多有些困惑：明明我們的業務都是監管認可與審批的。

　　

　　這個隔閡的產生，還在于外界對作為新興業態的融資租賃存在認知上的盲區。據了解，如今正規的融資租賃企業已開始行動，積極推進行業的透明度。他們共同成立了反套路貸公約等，希望監管、用戶與市場真正了解他們，了解汽車融資租賃行業。

　　

　　汽車融資租賃是國家鼓勵發展的領域

　　

　　在歐美發達國家，融資租賃已經成為一種主流的購車方式，但對國內消費者來說，融資租賃還是一種比較陌生的購車模式，市場的滲透率遠遠低于發達國家。

　　

　　近年來，融資租賃業的發展開始受到有關部門的重視。早在2015年，國務院辦公廳便印發了《關于加快融資租賃業發展的指導意見》，將汽車融資租賃列為重點發展領域，鼓勵其創新發展；去年4月20日起，融資租賃公司的監管職責由商務部被劃入銀保監會，和金融租賃公司一起，由銀保監進行統一監管。

　　

　　今年3月，在全國政協第十三屆全國委員會第二次會議和第十三屆全國人民代表大會第二次會議上，還針對如何穩定汽車消費、支持民營融資租賃企業展開了討論。這表明汽車融資租賃行業有巨大的發展潛力，將迎來行業發展的黃金期。

　　

　　畢馬威對中國發布的報告——《中國汽車融資租賃的制勝之道》則顯示，中國的汽車融資租賃行業將迎來黃金十年，目前中國融資租賃市場與成熟市場的差距顯著，但未來的差距和差異會逐漸縮小。

　　

　　另據艾瑞咨詢發布的《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》：2018年我國汽車金融的市場規模約為15265億元，預計未來三年的復合增速為15%左右；2018年我國汽車融資租賃的市場規模約為2255億元，預計未來三年的復合增速為20%左右。

　　

　　正常“收車”被誤解成“套路貸”

　　

　　值得關注的是，在政策推動、行業看好的背景下，市場對汽車融資租賃這一新興事物，還存在些許誤解。

　　

　　2019年4月9日，兩高發布了《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱“《意見》”），首次明確了“套路貸”的司法定義。

　　

　　根據《意見》，套路貸是指，以非法占有未目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動。

　　

　　而在9月3日，公安部召開的打擊“套路貸”犯罪工作推進會上，提出要打掉專門從事非法催收的職業催討團伙。兩高對“套路貸”的定義已經非常明確，公安部也指出打擊的對象是“套路貸”范圍下的“非法催收團伙”。這一行動受到市場關注，正規平臺慶幸在監管強勢介入后，行業可以撥亂反正，良幣回歸，市場出清。然而意想不到的是，部分不了解行業模式的用戶表現出了對于汽車融資租賃的誤解，甚至有惡意逾期者，更會加以扭曲。

　　

　　據悉，很多正常的“收車”行為，被套上了“套路貸”的帽子。這還要回到汽車融資租賃業務的模式上來說。與銀行抵押貸款購車模式不同，汽車融資租賃模式，將汽車的所有權和使用權進行了分離。

　　

　　在目前國內汽車融資租賃的兩種主要業務形式中，直接租賃（直租）是指承租人通過向汽車融資租賃機構租賃車輛，并進行分期付款，先獲得車輛使用權，待分期全部完成，繼而獲得所有權。直租降低了購車門檻、申請手續也簡便，為經濟能力一般、不想一次性大額支付的消費者提供了便捷的購車渠道；另一種是售后回租，是指承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。承租人先將自有車輛出售給出租人、獲得資金，再向出租人租回車輛，支付租金。相對于以用車、購車為目的的直租，售后回租模式更多體現為金融服務。

　　

　　無論直租還是回租，具體到交易環節，客戶與融資租賃公司簽訂的合同，是一份融資租賃合同，獲得的都是使用權，每月支付的是“租金”而非“月供”。汽車的使用權要經過約定的期限之后，才能過戶到消費者的名下。即使在回租中，由于車輛不過戶，仍然登記在承租人名下，但這并不等于車輛所有權歸屬于承租人。相反，在融資租賃期間，汽車的所有權均屬于汽車融資租賃公司。根據《合同法》相關條款以及實際簽訂的《融資租賃合同》，如果承租人出現了嚴重的違約，出租人是有權收回車輛的。#p#分頁標題#e#

　　

　　據了解，對正規的汽車融資租賃平臺來說，不到嚴重逾期、萬不得已，并不愿意收回車輛。與外界理解不同的是，“收車”并不會為融資租賃平臺帶來額外收益，后續對車輛的處置，只能幫助企業減少部分損失，大部分情況下，對收回車輛的處置回款，不足以償還客戶逾期拖欠的全部融資租金，因此，只要客戶不是嚴重失信，融資租賃平臺不會選擇“收車”。

　　

　　而且，如果迫不得已走到了“收車”的地步，融資租賃公司也不會支持和認同網傳的“暴力收車”。

　　

　　某業內人士透露，正規的汽車融資租賃公司都是持證經營，合規經營的意識很強。一般情況下，汽車融資租賃企業會與第三方催收公司合作，但會定期審查合作公司的資質，明令禁止有任何暴力行為。一旦發現有涉嫌違法的行為，都會主動終止合作。頭部的融資租賃平臺，甚至會要求收車時，采取同步錄音錄像、同步上傳網路的方式進行監督。可見，正規的汽車融資租賃平臺，非常注重業務的合規，不想在“催收”環節因小失大。

　　

　　當然，在實際業務開展過程中，也不排除合作商或者第三方公司確有違規行為。譬如，有一些汽車融資租賃用戶稱，自己被多收了費，或者實際到手的融資金額和合同金額不符；有的被催收公司威脅恐嚇等等。

　　

　　必須強調的是，套路貸以及非法催收行為，理應受到嚴厲的打擊和制裁。但是，一定要厘清作為委托方的融資租賃公司應承擔的法律責任。企業確實有義務要加強對合作商和第三方供應商的監督管理，但如果企業已經明令禁止各種違規行為，合作方私下的涉嫌違法違規行為，不應該讓汽車融資租賃企業來“買單”。更不能因為不了解汽車融資租賃的模式，將正常的“收車”理解成非法催收，貼上“套路貸”的標簽。這是完全曲解了監管的真實意圖，會誤傷合規經營的汽車融資租賃平臺。

　　

　　因此業內人士呼吁，對汽車融資租賃業務的理解應該回歸理性。包括汽車融資租賃在內的中國融資租賃行業，仍然處于一個初級階段。無論是政策法規、行業自律，還是相關社會配套服務，都還在探索形成的過程中。只有正本清源，為行業發展提供一個開明、公允的營商環境，監管、用戶與企業才將享受汽車融資租賃業務帶來的市場紅利。