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個人征信報告最全解讀

編輯：admin / 發布時間：2017-09-13 / 閱讀：212

　　個人征信報告：指征信機構以合法的方式從不同渠道收集信用信息，進行整理和加工后提供給經過授權的使用人的書面報告。個人征信報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。

　　征信報告詳解

編號	目錄	具體內容
1	戶頭	?報告編號 ?查詢時間 ?報告時間 ?姓名與證件信息
2	個人基本信息	?身份信息 ?配偶信息 ?居住信息 ?職業信息
3	信息概要	?信用提示 ?逾期及違約信息概要 ?授信及負債信息概要
4	信貸交易信息明細	?資產處置信息 ?保證人代償信息 ?貸款 ?貸記卡 ?準貸記卡 ?擔保信息
5	公共信息明細	?欠稅記錄 ?民事判決記錄 ?強制執行記錄 ?行政處罰記錄 ?住房公積金參繳記錄 ?養老保險金繳存記錄 ?養老保險金發放記錄 ?低保救助記錄 ?執業資格記錄 ?行政獎勵記錄 ?車輛交易和抵押記錄 ?電信繳費記錄
6	本人聲明	?聲明內容
7	異議標注	?標注內容
8	查詢記錄	?查詢記錄匯總 ?查詢記錄明細

　　一、戶頭

　　「報告編號」是指該份信用報告在人行的編號，通常前八位為查詢時的年月日；

　　「查詢時間」是指系統收到查詢操作員提出查詢申請的時間；

　　「報告時間」是指在系統收到查詢申請后，生成信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內。證件信息一般都是身份證號碼。

　　二、個人基本信息

　　形成規則：個人身份信息，選擇數據報送機構上報的信息中獲取時間最新的一條進行顯示。

　　居住信息和職業信息最多顯示最新獲取的5條不同信息。不同的信息是指居住地址或工作單位名稱字段不同，按照信息獲取時間由新到舊排列。

　　真偽性：居住信息和職業信息要多加注意，因為這兩處的信息是只有下批了貸款或信用卡時才會進行更新的。此處的信息有較大的參考價值，但并不排除虛假的可能（也有可能是身份證上的地址或者客戶單位、客戶直親單位的地址）

　　穩定性：若客戶的居住地址、工作單位近期變動非常頻繁，說明客戶的穩定性較差。

　　其他：注意客戶的婚姻狀況，手機號碼，配偶信息與申請表的對比，單位電話信息對客戶公司的一種核實方式。

　　三、信息概要

　　信息概要至少包括信用提示和授信及負債信息概要，若客戶有過逾期，還應包括逾期及違約信息概要。其中主要需關注客戶的逾期情況以及貸款和貸記卡的使用情況。

　　四、信貸交易信息明細

　　信貸交易信息明細通常包括貸款、貸記卡、準貸記卡和擔保信息，少數會有資產處置信息和保證人代償信息。

　　1、貸款：反映客戶每一筆貸款的明細情況。一般10W以下，36Q以內的貸款，多數都是信用類貸款。除此之外通常是抵押類貸款。遇到難以判別的，面審中需詢問客戶本人。

　　表格上方的總結性文字，依次包含以下信息：下批時間、下批機構名稱代碼、下批金額、貸款性質、擔保方式、貸款期數、還款頻率、到期時間。

　　表格內包含以下信息：賬戶狀態（即五級分類）、本金余額、剩余還款期數、本月應還款、應還款日、本月實還款、最近一次還款日期、當前逾期期數、當前逾期金額、逾期N天未還本金，以及近兩年還款的詳細記錄

　　2、信用卡：由銀行依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待還款日時再進行還款。分為貸記卡和準貸記卡。

　　授信額度：指商業銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業銀行對個人信用程度的肯定。

　　共享額度：指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。

　　名詞解釋：

　　交易日：持卡人實際用卡交易的日期。

　　記賬日：又稱入賬日，是指持卡人用卡交易后，發卡銀行將交易款項記入其信用卡賬戶的日期，或發卡銀行根據相關約定將有關費用記入其信用卡賬戶的日期。一般記賬日為持卡人實際消費日的第二天。

　　賬單日：指發卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當期發生的各項交易、費用等進行匯總，并結計利息、計算持卡人當期應還款項的日期。

　　還款日：持卡人實際向銀行償還信用卡賬款的日期。

　　免息期：對非現金交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長56天。在此期間，您只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便不用支付任何非現金交易由銀行代墊給商店資金的利息（預借現金則不享受免息優惠）。

　　最低還款額：指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應付款項有困難的，可按發卡行規定的最低還款額進行還款，但不能享受免息還款期待遇。

　　貸記卡：反映客戶每一個貸記卡賬戶的明細情況。

　　表格上方的總結性文字，依次包含以下信息：下批時間、下批機構名稱、授信額度。

　　表格內包含以下信息：共享額度、已用額度、最近6個月平均使用額度、最大使用額度、本月應還款、賬單日、本月實還款、最近一次還款日期、當前逾期期數、當前逾期金額。

　　其中本月應還款是指客戶本月應還的最低還款額，本月實還款是指客戶本月的實際還款額。

　　準貸記卡：反映客戶每一個準貸記卡賬戶的明細情況。

　　準貸記卡允許的透支期限最長為60天

　　3、逾期：即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。

　　還款狀態說明：

　　/-未開立賬戶；

　　*-本月無還款記錄；

　　N-正常；

　　1-表示逾期1-30天或未還最低還款額1次；

　　2-表示逾期31-60天或連續未還最低還款額2次；（最高到7）

　　#-表示賬戶已開立，但當月狀態未知；

　　D-擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；

　　Z-以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；

　　G-結束（除正常結清外的，其他任何形態的終止賬戶）

　　另外，若客戶有為他人做擔保，也會有相應的擔保信息體現。有擔保信息說明客戶具有擔保資質，一定程度上反映了客戶的信用情況和償還情況比較良好。要注意五級分類的狀態。

　　4、公共信息明細：包含客戶的欠稅記錄、行政處罰記錄、住房公積金參繳記錄、養老保險繳存記錄、養老保險金發放記錄、低保救助記錄、執業資格記錄、行政獎勵記錄、車輛交易和抵押記錄。

　　比較常見的主要為客戶的住房公積金參繳記錄、養老保險繳存記錄。該兩項信息的核心是繳費單位名稱，有助于判斷客戶真實的工作單位。但同時要注意查看信息更新日期，以及此名稱是否為一些專門為其他企業做人事外包的企業管理公司。

　　5、查詢記錄：通常個人信用報告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。本公司客戶查詢原因主要為貸款審批和信用卡審批。

　　近期查詢次數頻繁的客戶，存在隱性貸款的可能性越大。另外，若近期查詢次數很多，而征信報告上卻少有貸款或貸記卡的下批記錄的，說明客戶的綜合資質未能得到銀行方面的認可，需要向客戶了解清楚相應的原因。

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