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建立一個具有FINTECH基因的面向未來的金融租賃公司

編輯：admin / 發布時間：2017-12-24 / 閱讀：164

　　技術進步對租賃行業的影響正在以迅雷不及掩耳盜鈴之勢發生著。兩年前，有朋友推薦自行車租賃的項目，當時完全看不懂，嗤之以鼻；就在今年，赤橙黃綠青藍紫色共享單車鋪天蓋地，最核心的推動因素是基于地理位置信息的移動互聯網服務的崛起。所以，技術進步對我們身處的租賃業的影響要旦夕惕厲。

　　在基礎研究、最新科技突破方面我國還善法可陳，但是在技術應用的推廣層面，依托著全球最大單一人口市場，我們的某些應用已經是引領全球的，我們電商、高鐵、互聯網支付絕對是獨步天下的。

　　互聯網金融是金融業這兩年最火熱的主題，互聯網金融的核心在于FINTECH，即以technology去改造finance。

　　整個商業模式的架構建立在兩個基礎上，即場景金融和大數據征信。

　　場景是獲客的基礎和交易真實性的保障，也是金融生態模式的發生地；

　　大數據征信通過物聯網數據、大眾媒體、社交媒體多維數據進行目標客戶畫像，建立違約模型和欺詐模型，設定可以接受的風險水平。

　　作為一家銀行背景的金融租賃公司，借鑒互聯網金融的生態理念，我嘗試建立一個非常基礎的面向互聯網技術的租賃公司的模型。

　　這一模型主要由三部分構成：租賃物的選擇；基于供應鏈的生產性質的前臺場景和基于消費的零售業務的前臺場景；以及依托于科技技術的后臺模型。

　　模型如下圖：

　　一、租賃物

　　建議選擇大型工程、機械機床、車輛作為公司fintech業務的切入點。（1）大型工程。首先是目前已有的互聯網金融公司基本上還是邊緣創新型企業，很難進入大型工程這個市場進行競爭。其次是大型工程運用fintech技術有著非常重要的意義，大型企業、大型工程的違約實際上是有非常長期的運營下滑過程，目前的傳感器、移動信息技術完全能夠收集足夠的信息，在違約前的很長時間預測到企業違約風險，進而提前采取措施。比如近期的丹東港違約，目前爆出來，企業已經拖欠員工工資相當長時間，這個是足夠危險的信號，但是很少有大型金融機構捕捉到這個信息。我們在展業過程中也營銷到丹東港這個客戶，基于客戶經理個人渠道模模糊糊傳過來的信息，我們判斷不介入。但是并不是每一次都有這樣的幸運，正好知道這樣的信息。因此建立依賴于移動信息技術、傳感器技術的科技信息系統是一個非常有力的手段。

　　（2）機械機床。目前，機械機床的互聯網技術應用越來越深化，只要我們稍微下功夫，從設備上就可以獲得設備運行信息，比如設備的開停機、檢修、更換、功率等等大量的數據。通過數據測試，建立設備的運營基線模型，從而提供預警，這是目前技術完全能夠做到的。

　　（3）車輛。車輛的信息目前是最容易獲得，不論是車輛固有的數據還是添加新的傳感器，目前的成本都可以控制在極低的水平。開業初期，業務部做過調研，集合了位置信息、溫度、功耗信息以及信息發送機制的整套設備，價值僅為百元級別，完全是我們能夠接受的。目前，基于車輛租賃的業務是租賃公司和互聯網金融公司激烈交戰的區域，但并未分出勝負。

　　二、場景

　　場景是互聯網金融最有意思的一個概念，她是金融科技生態能夠成為生態，能夠自我進化、自我印證、不斷發展出令人瞠目結舌、甚至令這個系統設計者都沒有想象到的交往模式的發生地。

　　傳統的金融構建的是一個法律框架，一個簡單的借貸關系，與活色生香的實際生產、生活過程是割裂的。場景概念是將在場景中發生的事情數據化，而fintech就是將這些活靈活現的數據與借貸法律結構鏈接起來，并且反饋于法律結構，生成新的法律結構。

　　舉個栗子：租賃公司購買洗衣設備，租給承租人運營，同時租賃公司將設備的運營信息以及洗衣消費者的消費過程數據化，并可以提供特定用戶查詢；租賃公司將對承租人的租賃債權做成理財產品，銷售對象就是這些洗衣消費者（此時他已經變成金融產品的投資者，是上述的特定的有查詢權限的用戶）。這就是一個很典型的運用fintech技術，在洗衣服這個場景中，將設備運營和洗衣這個行為數據化，并反過來解決租賃公司融資問題，生成一個新的法律關系的過程。

　　除了例子中的消費場景，還有一個更廣闊的、更值得我們這樣大體量資金介入的行業就是生產場景，商業模式就是供應鏈金融。前幾年銀行供應鏈金融的失敗一個很重要的原因是移動信息技術的發展不夠，運用不夠。現在，幾百塊一輛的自行車都能管住，何況以萬為最小單位的生產過程中的各種產品、半成品。

　　三、科技系統

　　這里的科技系統特指為了實現租賃物的跟蹤、檢測、取回，租賃期風險跟蹤技術，以及基于社交、出行、購物、信用卡等多維數據進行人物畫像，解決違約模型和欺詐模型，設定可以接受的風險水平的大數據征信。

　　系統的基礎是數據，而數據的來源是租賃物的傳感器。我們簡單介紹幾種傳感器，就能理解目前技術的實現是沒有障礙的。

　　（1）壓力傳感器（通過監測機器震動震幅監測租賃物是否運行及運行時間）

　　壓力傳感器是工業實踐中最為常用的一種傳感器，其廣泛應用于各種工業自控環境，涉及水利水電、鐵路交通、智能建筑、生產自控、航空航天、軍工、石化、油井、電力、船舶、機床、管道等眾多行業。

品牌	TELESKY、育松、天士凱、信泰、rysim、mt、科天、AETHER等
價格	1.8元-1.9元

　　（2）溫度傳感器（通過測量機器溫度監測租賃物是否運行及運行時間）

　　溫度傳感器是指能感受溫度并轉換成可用輸出信號的傳感器，是溫度測量儀表的核心部分。

品牌	TELESKY、育松、天士凱、信泰、德國賀氏、華控興業、rysim等
價格	4.5元-10元

　　（3）無線傳感器（無線傳感網絡可監控物體的移動，租賃物移動產生信號）

　　無線傳感器的組成模塊封裝在一個外殼內，在工作時它將由電池或振動發電機提供電源，構成無線傳感器網絡節點，由隨機分布的集成傳感器、數據處理單元和通信模塊的微型節點，通過自組織的方式構成網絡。它可以采集設備的數字信號通過無線傳感器網絡傳輸到監控中心的無線網關，直接送入計算機，進行分析處理。

品牌	天同承業、網蜂、安聯達等
價格	300元-400元

　　（4）光亮檢測傳感器

　　通過進行環境光檢測，由光信號轉變為電信號提供信息。

品牌	富宇、玉佳、金利達、盛世瑞恩、萬瑞和等
價格	3元-5元

　　（5）噪聲傳感器

　　聲音傳感器的作用相當于一個話筒（麥克風）。它用來接收聲波，顯示聲音的振動圖象。

品牌	天宇、龍戈、宇宸、百寶行、龍安等
價格	24元-25元

　　（6）比流器（監測企業用電量）

　　將大電流轉變為小電流，專用于測量交流電流。

品牌	精量制造、臺灣瑞科、正泰等
價格	100元-200元

　　（7）液體流量傳感器（用于給排水行業流量監測）

　　液體流量傳感器是根據卡門渦原理制造用于測量密封管道中液體的精密儀表。

品牌	美控、Asmik、環瑞、晟節、誠聚、華控興業等
價格	200元-300元

　　（8）車速傳感器

　　安裝于車身懸架中，可檢測車輛運行速度。

品牌	阿派斯、優士、德利亞等
價格	45元-75元

　　大數據征信是這幾年的顯學，我們引入大數據征信是用多維數據進行人物畫像，從而構建違約模型和欺詐模型，并設定可以接受的風險水平。

　　大數據征信可以簡單理解為將大數據技術嵌入傳統征信的三個基本環節中：對海量的信用相關數據進行采集和分布式存儲；對這些數據進行深入的加工和挖掘；提供更加個性化、更好客戶體驗的征信信息服務。縱觀國內外大數據征信的動態，就信息采集和處理而言，互聯網公司提供了很好的經驗，技術方面不成問題；大數據的分析和挖掘（例如信用評估），目前也取得了一些不錯的效果；在征信服務方面（例如個性化的服務，界面友好的可視化等），還處于摸索階段。2015年央行通知8家征信機構做好個人征信服務準備，其中芝麻信用和騰訊征信都有著豐富的與個人消費者密切關聯的大數據，具備了開展大數據征信的基本條件。

　　從上述分析，我們基本可以判斷，目前技術的準備已經就緒，行業需求也是真實存在，需要的是我們勇敢一點，邁出嘗試的第一步。同時，作為一個新租賃公司，一切都是新的，我們的未來有無限可能，作為一家有理想有情懷的租賃公司，注入fintech基因，緊跟時代最先進的技術和理念，成為一家站在時代前列、面向未來的租賃公司。

　　作者：張翼祥來源：租賃爽快人

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