風險管理的核心在于對風險的識別和防范，逾期管理的核心在于預防，現在很多公司對逾期管理都非常重視，針對控制逾期也采取了很多有效的措施。

 

另外，在實體經濟下行大量逾期出現的大背景下，很多公司現在都設置了專門的催收部門來負責逾期的管理及催收。接下來，筆者結合實踐中的經驗和體會，跟大家談一談關于逾期管理的的一些心得和體會。

 

主要分為兩部分，一是前期如何有效控制逾期；二是后期出現逾期如何清收。總結起來就是兩點：前期逾期控制和后期逾期催收。

 

首先，我們先界定一下什么是逾期，所謂逾期，是指借款人未按原定的貸款合同按時償還貸款本息，逾期是一種違約行為，借款人應當承擔相應的違約責任。接下來，我們分為兩部分，前期逾期控制和后期逾期催收來展開闡述一下這個問題。

 

第一部分 前期逾期控制

 

一家正規的信貸公司，一般都會制定嚴謹、規范的風險控制流程，如：資料審核-初步審核-面簽。每一步審核都需要嚴謹和到位，層層相扣，流程的嚴格把控，是對前期逾期控制的首要環節，前期資料審核的重點是對資料真實性的審查，通過審核初步確定借款人是否符合借款條件，在這個過程中，面簽也是非常關鍵的一步，在這個過程匯總，需要面審客戶的資料和核實其他初審未核實到的問題等。總而言之，貸前工作一定要做到位，嚴格把控貸前風險，信貸風險管理是從選擇客戶開始的。

 

 這里詳細講一下，前期逾期控制的一些注意事項。

 

第一，選擇合適的還款日

 

關于還款日的選擇，其實我們跟銀行貸款和信用卡還款日的選擇是一樣的，例如是做生意貸的客戶，一般還款日會選擇在月中，因為月中資金回籠較好。如果是上班的客戶，一般會選在發工資前面幾天，這樣也有助于客戶還款。

 

還有一些特別的情況，比如對方是每月月中還銀行貸款和大額信用卡，則我們選擇還款日需要定在月初，避免與銀行還款日發生沖突，同時也給對方預留足夠的時間作為還款緩沖。

 

這里要說一下，最主要的一點，就是在選擇還款日的時候，提前跟對方核對一下，如果對方不能接受，則需要了解情況，一般還款意愿較好的客戶，選擇合適的還款日，對方也是會欣然接受的。所以，還款日的選擇，也是對后期客戶的正常還款起到至關重要的作用。

 

第二，每月還款的定期維護

 

很多風險控制管理者認為，關于P2P的逾期控制只是在貸前，但是貸后維護也尤為重要。這里主要說下，關于正常還款提醒的維護。如給客戶定的是每月15號還款，那需要提前一周跟客戶聯系，目前正常的維護主要是1種方式，就是給對方打電話，這個是最直接也是最有效的方法，對于客戶的維護，不僅僅是打電話提醒，跟客戶做一些適當的交流也是非常有效的，比如每月定期給客戶發短信，了解客戶當月動態，一般客戶閑暇時間都會告知我們，比如客戶最近又開了一家新店，客戶最近生意情況等。

 

當然，給客戶發短信也要選擇合適的時間，一般客戶白天都會比較忙，可以選擇晚飯過后給對方發問候短信。這樣維護關系，會對后期的催收有一定幫助，如果對方跑路，你卻對對方近期動態完全不知情，如對方生意轉讓，居住地址搬遷，作為業務人員完全不知情的話，這說明業務人員并未盡職，一旦出現逾期，往往后果會比較嚴重。

 

第二部分：貸款逾期催收

 

這部分主要是針對已經產生逾期的客戶，關于逾期還款的客戶，不還款的原因眾多，例如客戶喪失還款能力，當前生意出現資金短缺，應收貨款未收回，客戶惡意不還款等，針對這么多情況，有一些是貸前沒有審核到位導致，有一些則是客戶還款后期中突然出現的因素。

 

跟大家分享一個我遇到的案例，有一對夫妻之前一起來我們公司申請貸款，本地有房產，生意經營也比較好，不管是從還款意愿還是還款能力來看，都算是比較優質客戶。

 

但是后來，由于夫妻兩個人感情不和，導致家庭破裂，丈夫離家出走，妻子也無心經營生意，導致生意虧損，最后拆東墻補西墻，現在負債較高，目前沒有任何資金流進，完全喪失還款能力。

 

這樣的情況很多，所以對于一些貸前未核實到位導致還款出現逾期的因素，唯一的改進，就是加強貸前審核和風險控制。其實，我個人認為，做為一名風控人員，我們并不是神，而且跟客戶只是通過一次交流，不可能把所有的信息都核實得準確無誤，但是，唯一要做到的是，盡可能的去把控風險，規避不良因素，一位優秀的風控工作者，不是沒有逾期系數，而是在合理范圍內，控制合理逾期。那對于后面這些在后期還款中出現的不良逾期該如何處理？這里簡單說一下策略。

 

1、 每月還款會還，但是總拖延時間。這樣的客戶直接跟對方談判，闡述不按時還款的影響，這樣的客戶還款意愿還是有的，只是態度有問題，是可以矯正的。

 

2、 逾期一段時間才還。這樣的情況，需要進一步了解對方是不是生意出現問題，資金回籠慢，一般這樣情況都是工程類客戶，做工程項目回款較慢，而且是間歇性回款，所以需要了解情況再入手。

 

3、 還款能力不足，沒錢想還。這個情況就是類似上面案例，客戶喪失還款能力，但是還款意愿還是有的，所以這種情況，則需要我們幫助客戶想辦法還款。比如上面案例，丈夫失聯，生意也不做了，但是妻子還在本地，可以建議妻子出去找工作，先維持基本生活，再就是想別的辦法解決目前這個困境，當時這個房產是在妻子名下，可以建議妻子將房產變賣，這樣既可以幫助客戶解決短期負債問題，也能幫助對方將生意再做起來。不同的情況有不同的方式，這個因人而異，所以要對癥下藥才能行之有效。

 

4、 無還款能力，還款意愿不強。這樣的情況也很多，對方既沒有還款能力，也不想還錢，則需要采取強勢的方式給對方造成一定影響，告知如若不還錢，后果的嚴重性，讓對方產生一定的心理影響，促使對方還款。

 

5、 逾期失聯。這種情況是最嚴重的，客戶直接跑路，聯系不上。出現這樣的情況，很多原因是貸前風險沒有做到位，對客戶跑路前的一些跡象沒有發覺。這樣的情況出現的原因，有一個重要因素，就是一般跑路的客戶，都不是本地人，本地也沒有房產的，所以，針對這樣的客戶，我們一般采取的措施的謹慎審核，慎重批款。