作者-周微-核建租賃

　　

　　READING編者的話

　　

　　身邊有一些朋友開始做中小企業的時候很苦惱，由于企業信息的不公開，好多公司別說審計報告，可能連財務報表都沒有，平時用的各種評價指標都派不上用場，業務同事不知道怎么去說服風控同事，風控同事又無法核實項目公司的真實情況，很多項目由于看不懂、看不清，可能在風控沒有開始盡調前就已陣亡了。

　　

　　以前對接平臺或上市公司的時候，直接給一份資料清單，審計報告、可研報告、工商信息、行政審批等各種手續一應俱全，基本不用擔心資料造假。而在小微企業盡調的過程中，考驗風控人員的核心能力就是判斷資料信息的真假。中小企業財務不規范、資料不健全是整個行業的普遍現象，因此，在盡調過程中不能按照大企業盡調要求面面俱到，只需要我們透過部分現象抓住核心點即可。

　　

　　每一家公司都有自己的一套業務和風控流程，筆者跟據自己的從業經驗對在項目推進過程中的一些需要注意的點進行羅列，希望能對大家的工作有一些幫助。

　　

　　1

　　

　　業務拓展階段

　　

　　一般公司大多都會要求客戶提供財務報表、納稅報表、銀行流水、工商基礎信息、公司章程、資產清單、設備發票、設備買賣合同、上下游客戶資料、征信報告、老板個人資產證明等等。

　　

　　這里提醒廣大業務同事們，不要照著資料清單拿著資料回去給風控就不管事了，客戶是你的，在報風控前最好自己先審一遍。畢竟項目出了險，跟客戶喝茶的還是你。所以，在這里有一些需要注意的點提醒一下：

　　

　　項目來源：很多公司很在乎項目的來源，比如自行開發、中介推薦、供應商推薦、內部推薦、同業推薦等等。

　　

　　渠道商的合作：建議業務同事們選擇一些靠譜的渠道資源，一定要選擇靠譜的渠道，跟人家接觸你要先搞清楚對方或對方公司是干什么的。最好是能夠直接跟客戶對接，這樣盡可能保證你獲取的資料的真實性、完整性和及時性。

　　

　　資料搜集：在進行資料搜集的過程中，盡可能地從環節上保證所獲取資料的真實性，比如征信報告，建議業務人員現場陪同客戶從當地人行打印；銀行流水，如果客戶業務發生量不是特別大的，建議從銀行柜臺機器打印；設備發票，盡可能地拿到原件。

　　

　　2

　　

　　風控初審

　　

　　對于很多租賃公司來講，如果每個項目都有風控到現場的話，成本可能會相當的高。因此，風控初審都是基于業務同事前期搜集的資料和一些公開信息的資料進行初判。

　　

　　各家租賃公司有自己的風控準入標準，業務量的數量多少也不盡相同。既然選擇做小微，那么只能是從數量上來獲取效益，因此，對于風控人員的工作效率要求也較高。

　　

　　筆者根據自己的從業經驗談從以下幾個方面談一下風控人員如何快速地判斷項目是否可以繼續推進。

　　

　　標的物：租賃的核心就是標的物，因此適合的標的物是租賃項目深入推進的基礎（當然也有一些租賃公司是關注的其他東西）。首先，租賃物是否真實存在是我們要首先進行確認的，建議大家逐一的去核對資產負債表、固定資產清單、設備發票等；其次，核對標的物是否有重復融資也是我們重點關注的問題，中登網和工商抵押登記查詢核實；再次，某些回租的設備要與供應商確認尾款是否有結清；最后，也是需要注意設備的所有權是否屬于申請公司名下，千萬不要只聽客戶講，還要有相應的法律證明資料。

　　

　　征信報告：征信是我們了解客戶信用的重要參考資料，建議有條件的公司客戶提供的公司征信和實控人個人征信都要由公司同事現場陪同打印。別說你會看征信，如果你看到的是假征信，要來有何用？這里教大家一些簡單識別征信真假的點，如征信報告日期、水印、企業中征碼、查詢日期、企業登記日期、存續期間、股東信息、公共查詢記錄等等。某些企業在提供資料時稱自己沒有辦理過貸款，故征信空白，但一些常規的要素并不因為該公司沒有信用記錄而不顯示，請大家尤其要注意。同理，個人信用報告也有很多需要注意的地方，由于內容太多，后面有專門文章進行分析。

　　

　　訴訟情況：相信廣大風控同事都有這種職業病，拿到客戶全名的時候就想看看有無訴訟情況。什么樣的訴訟才應該值得我們注意呢？這里我要強調一下，不是已完結的訴訟就不重要，一家企業的訴訟歷程也在一定程度上反應了企業的發展歷程。如，買賣合同糾紛、工程糾紛、勞動糾紛，若某一期間密集發生該類訴訟糾紛，那么我們是不是可以從側面看出該企業在產品質量上是否有問題、工程進度延后、裁員等等信息。此外，關注未決訴訟、重大金額訴訟、被執行案件、涉嫌刑事犯罪等信息。

　　

　　負面信息：在網絡信息時代，任何負面信息都有可能被公眾所知曉，并被無限放大甚至影響公司的生產經營。例如暴力征地、工人罷工、環境污染、行政處罰、偷稅漏稅……#p#分頁標題#e#

　　

　　銀行流水：關于銀行流水，相信大家都有不同的方式獲取，這里我建議由公司同事現場陪同去銀行打印。為啥呢？從這些年盡調的情況來看，一些跟金融公司多次大交道的公司，在咱們風控人員還沒進入財務辦公室的時候，人家已經將網銀系統打開，要什么期間的流水人家都配合你打印或者導出。曾經看過一位同業的文章，客戶電腦連網線都沒插，而你要查的東西什么都有。所以，你在現場獲取的東西難道就是真的東西嗎？那么機打的流水就能保證是真的嗎？事實上，市場上機打流水造假有很多，但也有辦法去核實，比如，機打流水每頁下方都會有一組驗證碼，咱們風控同事可根據驗證碼去各家銀行官網進行驗證。（文末附部分銀行查驗網址）

　　

　　3

　　

　　現場盡調

　　

　　風控現場盡調力求資料和信息的真實性，以期掌握客戶最真實的經營狀況。客戶越是沒有準備的，越是大家都容易忽略的東西，才是真實的。

　　

　　很多客戶在風控現場盡調前都會問咱們業務同事，盡調的時候風控要看些什么。咱們業務同事也怕風控現場問一些敏感問題，提前問風控要問哪些問題或需要什么資料。記得有位同業有句讓我印象深刻的話“這個行業人才在流動，人渣也在流動”，很難保證面前的客戶資料和信息不是中介或者某些別有用心之人包裝過后的。

　　

　　現場盡調主要注意哪些呢？

　　

　　觀察環境：一些資深的風控會在拜訪客戶前，或者拜訪后在客戶工廠門口或周邊觀察，工廠員工人數、進出貨情況、班制、工作時長、員工上下班打卡等等信息；另外就是負責人辦公室環境的觀察、辦公設備陳列、實控人身體狀況、與員工關系等等。

　　

　　記得以前領導去客戶辦公室交談，這個老板穿得很樸實，要不坐在辦公室你都不知道他就是公司的老板，自始至終大家都覺得這個是一位老實人、實干家。恰好中途領導上廁所，而老板辦公室就有單獨的廁所，領導發現在屏風后面放著巨大的觀賞石，據說是價值不菲。回去過后，領導就把這個項目斃了。

　　

　　負責人交談：具體聊經營情況、設備情況、客戶資源、管理分工、行業趨勢、未來規劃、過去經歷、個人資產情況、家庭成員情況、興趣愛好等等。

　　

　　財務交談：財務的工作經歷、公司的經營情況、負債、報稅、營收情況、科目明細、客戶回款情況、上游進貨渠道、賬期、金融機構借款情況、老板個人資產和其他一些私人情況等等。

　　

　　員工交談：包括生產員工、保安和清潔工等。問題主要有工作班制、有無加班、產品質量、設備運營情況、老板對生產的重視程度、員工人數等等。

　　

　　設備核實：現場核實標的物與發票和報表的一致性，包括機身銘牌，注意觀察有無張貼別家租賃公司標簽。同時，應注意客戶現場生產設備數量，估算客戶當前產能和產值。

　　

　　財務核實：報稅系統一定要現場查看，重點科目明細如貨幣資金、存貨、應收、其他應收、在建工程、固定資產、短期借款、長期借款、應付、其他應付、財務費用等等，所有銀行賬號、流水明細、還款流水等等。

　　

　　附：

　　

　　銀行流水驗證碼核驗網址：

　　

　　（中國銀行）

　　

　　https://ebsnew.boc.cn/boccp/businessCodeQuery.html

　　

　　（工商銀行）

　　

　　https://mybank.icbc.com.cn/icbc/tokenVerify/frameset.jsp

　　

　　（浦發銀行）

　　

　　http://ebank.spdb.com.cn/net/perEStmpValidateInput.do

　　

　　（寧波銀行）

　　

　　https://mybank.nbcb.com.cn/doorbank/signetQuery.do

　　

　　（光大銀行）

　　

　　https://open.cebbank.com/portal/seal.login.do

　　

　　（中信銀行）

　　

　　https://etrade.citicbank.com/portalweb/html/voucherSearSys.html

　　

　　（交通銀行）

　　

　　http://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/jyjr/cn/7924/9484/list.shtml?channelId=7158

　　

　　（南京銀行）

　　

　　https://ebank.njcb.com.cn/perbank/e_seal.do

　　

　　（平安銀行）

　　

　　https://ebank.sdb.com.cn/corporbank/validateElectroStamp.do

　　

　　（民生銀行）

　　

　　https://ent.cmbc.com.cn/eweb/static/electNoteCheckmain.html

　　

　　（廣發銀行）

　　

　　https://ebanks.cgbchina.com.cn/perbank/Eseal.do

　　

　　（臺州銀行）

　　

　　http://www.tzbank.com/huidan.jsp

　　

　　（杭州銀行）

　　

　　https://ebank-public.hzbank.com.cn/fee/html/official/verification.html#p#分頁標題#e#